Décidément, le prêt à taux zéro subit de nombreux liftings ces derniers mois. Pour rappel, ce prêt est accordé depuis 1995 aux primo-accédants pour financer une partie de leur résidence principale, avec le principal avantage qu’il est sans intérêt, ni frais de dossier à payer. Depuis trente ans donc, les modalités pour en bénéficier ont souvent évolué, au gré des décisions politiques, et particulièrement ces derniers mois.
Depuis avril 2024, ce prêt avantageux était recentré uniquement sur l’acquisition d’un appartement neuf situé en zone tendue (A, Abis et B1) ou d’un logement ancien nécessitant des travaux en zone détendue. Un an plus tard, avec l’adoption, début février, de la loi de finances pour 2025, les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro (PTZ) sont à nouveau plus larges. Voici les modalités qui entrent en vigueur à compter du 1er avril 2025.
Quels sont les logements éligibles pour le PTZ 2025 ?
Le PTZ est désormais envisageable pour toutes les typologies de logements, qu’il s’agisse d’un appartement comme d’une maison, peu importe l’état du bien (neuf ou ancien). Il est donc de nouveau applicable pour acheter un terrain et faire construire sa maison individuelle.
Où doit se situer le bien pour le PTZ 2025 ?
Pour l’achat d’un logement neuf, le prêt à taux zéro est désormais étendu à l’ensemble du territoire français, quelle que soit la zone (tendue ou non) sans restriction géographique.
Pour l’achat d’un logement ancien en revanche, pas de changement : l’obtention du PTZ reste conditionnée à l’achat d’une résidence principale située en zone détendue (B2 ou C), nécessitant des travaux de rénovation énergétique représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.
Quelles sont les conditions de revenus pour le PTZ 2025 ?
Si le logement visé entre dans les conditions citées précédemment, il faut que votre profil soit éligible également. Pour bénéficier d’un PTZ à compter du 1er avril 2025, vos revenus doivent ainsi être inférieurs à un plafond de ressources dont le montant varie selon la localisation du bien et du nombre de personnes destinées à l’occuper tel que défini dans le tableau suivant :
| Nombre de personnes logées | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
49 000 € |
34 500 € |
31 500 € |
28 500 € |
|
2 |
73 500 € |
51 750 € |
47 250 € |
42 750 € |
|
3 |
88 200 € |
62 100 € |
56 700 € |
51 300 € |
|
4 |
102 900 € |
72 450 € |
66 150 € |
59 850 € |
|
5 |
117 600 € |
82 800 € |
75 600 € |
68 400 € |
|
6 |
132 300 € |
93 150 € |
85 050 € |
76 950 € |
|
7 |
147 000 € |
103 500 € |
94 500 € |
85 500 € |
|
À partir de 8 |
161 700 € |
113 850 € |
103 950 € |
94 050 € |
Source : Code de la construction, Article D31-10-3-1
Quel est le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ est calculé selon plusieurs variables : le coût de l’opération immobilière, les revenus de votre foyer fiscal et votre coefficient familial vont définir votre tranche de revenu et la part finançable à taux zéro de votre achat. Voici comment procéder, étape par étape :
- Déterminez le montant de vos revenus en prendre en compte, c’est-à-dire le montant le plus élevé entre votre revenu fiscal de référence de l’année N-2 ou le montant de l’acquisition divisé par neuf.
- Calculez votre coefficient familial à partir du nombre de personnes logées : 1 pour une personne, 1,5 pour deux personnes, 1,8 pour trois personnes, 2,1 pour quatre personnes et 2,4 pour cinq personnes et +.
- Divisez le montant de vos revenus par votre coefficient familial afin de déterminer la tranche de revenus dans laquelle vous vous situez :
| Tranche | Zone A ou A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
≤ 25 000 € |
≤ 21 500 € |
≤ 18 000 € |
≤ 15 000 € |
|
2 |
≤ 31 000 € |
≤ 26 000 € |
≤ 22 500 € |
≤ 19 500 € |
|
3 |
≤ 37 000 € |
≤ 30 000 € |
≤ 27 000 € |
≤ 24 000 € |
|
4 |
≤ 49 000 € |
≤ 34 500 € |
≤ 31 500 € |
≤ 28 500 € |
- Maintenant que vous connaissez votre tranche, vous pouvez déterminer la part de financement à taux zéro : 50 % pour la tranche 1, 40 % pour les tranches 2 et 3, 20 % pour la tranche 4.
- Appliquez enfin ce pourcentage au coût maximum de l'achat immobilier pris en compte pour le calcul du montant du PTZ, selon le nombre d’occupants :
| Nombre de personnes occupant le logement | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
150 000 € |
135 000 € |
110 000 € |
100 000 € |
|
2 |
225 000 € |
202 500 € |
165 000 € |
150 000 € |
|
3 |
270 000 € |
243 000 € |
198 000 € |
180 000 € |
|
4 |
315 000 € |
283 500 € |
231 000 € |
210 000 € |
|
À partir de 5 |
360 000 € |
324 000 € |
264 000 € |
240 000 € |
La temporalité pour souscrire au PTZ
La nouvelle version du PTZ entre en vigueur pour les demandes de financement formulées à compter du 1er avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027.
Ce qui ne change pas pour le PTZ
Le PTZ ne peut pas financer la totalité de l'achat de votre résidence, et doit donc être complété par un crédit immobilier. Ce prêt est sans intérêts, sans frais de dossier et d'une durée ne pouvant excéder 25 ans. Pour bénéficier du PTZ, vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant l’émission de l’offre de prêt.
