Estimer votre budget
Avant d’acheter un bien immobilier, il est essentiel de connaître votre capacité d’achat. Pour cela, l’idéal est de prendre rendez-vous auprès de votre chargé de clientèle au sein de votre banque. Il dispose d’une bonne vision de votre budget mensuel et pourra vous aider à anticiper les dépenses futures. Grâce à lui, vous pourrez évaluer au mieux votre capacité d’achat et votre capacité d’emprunt.
Vous serez donc en mesure d’évaluer le budget disponible pour votre futur achat immobilier.
Acheter dans l’ancien, le neuf ou faire construire ?
Si vous décidez d’investir dans la pierre, tout dépend de vos envies, du délai dont vous disposez.
L’achat dans l’ancien, qu’il s’agisse d’acheter une maison ou un appartement, permet de disposer du bien immobilier très rapidement (généralement entre 3 et 4 mois) si vous ne prévoyez pas de travaux. Par ailleurs, un achat immobilier dans l’ancien offre souvent plus de choix en termes de localisation que le neuf ou la construction. Cependant l’ancien nécessite parfois d’investir dans des travaux de mise aux normes (électricité, isolation, etc.). Le neuf nécessite quelques délais mais permet de disposer d’un logement moderne, souvent très fonctionnel et disposant de prestations très utiles (ascenseur, parking, terrasse, etc.) et répondant aux dernières normes en vigueur (isolation, doubles vitrages, RT 2012, acoustique, etc.).
Enfin la construction de votre maison individuelle allie les avantages du neuf au plaisir de choisir son habitation de A à Z en fonction de ses besoins, de ses goûts et de son budget. Elle est surtout intéressante si l’on prévoit de rester longtemps au même endroit.
Certains terrains à bâtir permettent de bénéficier d’emplacements aménagés et viabilisés, souvent à proximité d’un bourg et au sein d’un lotissement, permettant de disposer des atouts d’une construction individuelle et de services de proximité bien pratiques. Les terrains libres de constructeurs permettent de choisir son constructeur et éventuellement un architecte pour créer la maison de ses rêves.
Une fois le type de bien choisi, il faudra vous arrêter sur l’emplacement idéal pour répondre à vos besoins en définissant l’équation idéale entre la proximité de votre travail, des écoles si vous avez des enfants ou des commerces, l’accessibilité en transport en commun et la capacité de revente du bien à plus ou moins long terme.
Estimer le « vrai » prix du bien
Le prix d’un bien immobilier ne se limite pas à la somme affichée au bas de l’annonce. Il est essentiel d’y ajouter les frais d’agence, les frais de notaire et l’assurance du prêt. Sans oublier les taxes foncières et les charges qui influeront directement sur votre capacité de remboursement. Celle-ci est limitée à 33 % de vos revenus. Or, s’il s’agit d’un emprunt sur le long terme, il vaut mieux prévoir plus de marge. Pour cela, déduisez tous les dépenses indispensables (taxes, eau, chauffage, transport, téléphone, etc.) des 66 % restant. Le solde final est ce que les professionnels du crédit appellent le « reste à vivre » (pour les courses, les loisirs…).
Bien choisir son crédit et son assurance
Contre toute attente, ne vous focalisez pas sur les taux de crédit car ils restent encore particulièrement attractifs. Selon l’Agence d’information sur le logement (Adil), une différence de 0,10 % entre deux montants correspond à un écart de 5 euros par mois par tranche de 100 000 euros empruntés.
Mieux vaut se pencher sur les différents types de crédit (le prêt à taux zéro, mais aussi les aides locales de la commune ou du département), la durée de remboursement, le montant des mensualités, la possibilité de faire varier ces mensualités sans frais ou encore de faire des remboursements anticipés sans pénalités.
Examinez aussi scrupuleusement votre contrat d’assurance. Par exemple, l’assurance décès-invalidité doit couvrir chaque co-emprunteur, de préférence à hauteur de 100 %.
Solliciter sa banque
Crédit amortissable ou in fine, taux variable, durée du prêt… votre conseiller bancaire définira avec vous votre capacité d’emprunt et vous proposera le plan de financement le plus adapté à votre budget et à votre projet. Il vérifiera également si vous êtes éligible à des prêts réglementés (prêt à taux zéro, etc.), l’objectif étant de simplifier toutes vos démarches.
